ЦБ протестирует заемщиков налоговиками

9 апреля 2010 года

ЦБ РФ наращивает борьбу за улучшение качества кредитного портфеля банков - заемщики, честно раскрывающие свою отчетность на сайте ФНС, смогут получить кредиты на более льготных условиях, нежели те, кто предпочитает предстать перед налоговиками беднее, чем есть на самом деле. Банки с этой стороны тоже проверят: если выяснится, что их собственники кредитуются у них, как из собственного кармана, и доля рисков на них превышает 20%, им предложат срочно исправить ситуацию.

Регулятор констатирует небольшое снижение просрочки по кредитам и некоторый рост кредитования в марте. Однако он не считает это устойчивой тенденцией, предпочитая на фоне прочих факторов нестабильности отказаться от резкого снижения ставок; в течение года не исключено и повышение последних.

КРЕДИТЫ ДЛЯ ЧЕСТНЫХ И НЕ ОЧЕНЬ

На состоявшемся в пятницу съезде Ассоциации российских банков (АРБ) глава ЦБ Сергей Игнатьев сообщил, что ЦБ готов ввести дифференцированные коэффициенты при оценке банками кредитных рисков в зависимости от раскрытия заемщиками своей отчетности на сайте Федеральной налоговой службы (ФНС). Для тех, у кого отчетность раскрыта, будет введен понижательный коэффициент, для тех, у кого не раскрыта - повышательный, сообщил Игнатьев.

Он отметил, что заемщики зачастую лукавят, предоставляя одну отчетность налоговикам, а другую - в банк. Перед бдительным взором налоговых работников они хотят показаться бедными и несчастными, чтобы платить меньше налогов, а перед банком - сильными и богатыми, чтобы получить кредит на максимально выгодных условиях, пояснил глава ЦБ. Оценка кредитного риска влияет на объем выдаваемой ссуды, ставку по ней и на формируемые банком резервы.

По словам Игнатьева, ФНС принципиально поддерживает эту инициативу ЦБ. Соответствующие предложения внесены в Минфин, где продолжаются консультации по этому вопросу. Информация будет раскрываться на официальном сайте ФНС, если будет принято соответствующее решение, добавил он.

Отвечая на вопросы журналистов, часто ли случаются подобные несоответствия по балансам, Игнатьев сообщил, что такой статистики нет, однако при проверках ЦБ нередко запрашивает отчетность, которую потенциальные заемщики предоставили в ФНС, с тем, чтобы подтвердить ее достоверность. Нет и понижательных/повышательных коэффициентов, сказал Игнатьев. При этом он выразил надежду, что конструкция заработает уже в этом году - и ФНС, и Минфин в этом заинтересованы.

Нередко заемщиками, создающими проблемы банкам, оказываются их же владельцы. ЦБ обратил пристальное внимание на случаи кредитования банками бизнеса своих собственников. Анализируя причины возникновения проблем у крупных и средних банков, которые в течение последних полутора лет попали под процедуру санации или у которых были отозваны лицензии, регулятор пришел к выводу, что это одно из "отягчающих обстоятельств".

В связи с этим ЦБ решил, не дожидаясь вступления в силу новых законов, провести анализ связанности заемщиков с собственниками банков, по крайней мере, из числа тех, что вошли в так называемый "второй контур надзора". Это 280 крупнейших банков РФ. Если выяснится, что риск на собственников превышает 20% капитала, банку и его владельцам будет предложено определить перспективы снижения концентрации рисков, сообщил Игнатьев в пятницу.

О том, что собственники зачастую распоряжаются средствами банка, как своими, направляя значительную часть средств на кредитование собственного бизнеса, в том числе и высоко рискованного, например, строительного, представители ЦБ и Агентства по страхованию вкладов (АСВ) говорили уже давно. При этом часто происходит неправильное оформление залогов или они вовсе не оформляются.

РЕЗЕРВЫ "ПЕРЕВАРЯТ" ПРОСРОЧКУ

Эти инициативы вполне укладываются в стратегию борьбы регулятора за повышение качества кредитного портфеля банков. По словам первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, доля просроченной задолженности по всем банкам РФ на 1 апреля текущего года составила 5,1% от кредитного портфеля. По его словам, по МСФО доля просроченной задолженности иногда доходит до 20%, однако этот уровень не угрожает банковской системе.

Несмотря на то, что пик просроченной задолженности Россия прошла в декабре, банки продолжают наращивать резервы на возможные потери, сообщил Игнатьев в пятницу. За первый квартал просрочка снизилась на один процентный пункт, а резервы, составлявшие на 1 января 1,422 триллиона рублей, к 1 апреля выросли до 1,508 триллиона рублей, сказал Игнатьев, охарактеризовав такой рост, как "довольно приличный".

В целом, по данным Меликьяна, резервы на 1 апреля составили 9,5%, что позволяет банкам "переварить" существующую просрочку.

Власти РФ не раз предупреждали банки о том, что снижать темпы резервирования, а тем более распускать резервы, пока рано. Оба крупнейших российских банка - Сбербанк и ВТБ - предполагали, что максимальный объем резервов к портфелю придется на середину 2010 года.

При этом налицо некоторое улучшение ситуации с кредитами. По данным Меликьяна, в марте рост кредитования составил 1,5%, при этом просроченная задолженность компаний сократилась на 2,4% в абсолютном выражении. И это без учета Сбербанка, уточнил первый зампред ЦБ - крупнейший российский банк, скорее всего, улучшит эти результаты. Впрочем, такой рост нельзя назвать переломным, признал Игнатьев.

ЦБ ожидает ускорения темпов роста кредитования в РФ с середины этого года с выходом на годовой прирост свыше 15%. Меликьян уверен, что эта цифра - не фантазия. Он сообщил, что поспорил с главой банка "ВТБ 24" Михаилом Задорновым, который считает, что рост кредитования в банковском секторе по итогам текущего года будет менее 10%.

РЕГУЛЯТОР ПРИДЕРЖИТ СТАВКИ

Несмотря на то, что просрочка понемногу снижается, а кредитование делает робкие шаги вперед, регулятор пока не видит необходимости резкого снижения своих ставок. По словам Игнатьева, в настоящее время в экономике сохраняется много факторов нестабильности - динамика курса рубля и притока/оттока капитала, а также цены на нефть.

Кроме того, постепенное плавное снижение ставок тормозит процесс кредитования, поскольку предприятия и граждане не берут деньги в долг, ожидая еще большего их удешевления.

Исходя из этого, ЦБ решил не снижать автоматически ставку рефинансирования в апреле, даже если инфляция будет ниже прошлогодней. "Мы думаем не о прошлом, а о будущем", - объяснил глава ЦБ, добавив, что решение зависит также от динамики промпроизводства и других показателей.

Также регулятор не собирается менять тактику, перейдя от плавного снижения ставки к резкому. Пока непонятно, что будет с нефтью, рублем, притоком/оттоком капиталов, тем более, во втором полугодии инфляция может быть выше, чем в 2009 году, когда она была ненормально низкой из-за спада производства и низкого спроса, отметил Игнатьев.

В этом случае ставка в 2010 году может быть повышена. Если будет наблюдаться рост инфляции, денежной массы и кредитования, то не исключено надувание "пузыря", ускорение темпов роста цен, и, как следствие, повышение ставки, пояснил глава ЦБ.

В отдаленном будущем ЦБ готов сокращать спрэд между своими депозитными ставками и ставками РЕПО, но сейчас это не нужно, сказал Игнатьев. Сейчас минимальная ставка ЦБ (по депозиту "овернайт") составляет 2,75%, а базовая ставка по однодневному аукционному РЕПО - 5,5%. Председатель ЦБ пояснил, что если не снижать ставки РЕПО, то для сужения спрэда придется повышать депозитные ставки, а это может привлечь спекулянтов из-за рубежа.

В то же время, сложившийся спрэд между ставкой рефинансирования ЦБ и инфляцией Игнатьева устраивает. Ставка рефинансирования сейчас составляет 8,25%, а инфляция в годовом исчислении в марте была 6,5%. Но надо сравнивать не с текущей, а с ожидаемой инфляцией, уточнил он.